한은, 「프로젝트 한강」 2단계 착수...예금 토큰 상용화

 

 

｢프로젝트 한강｣은 한국은행과 참가 은행들이 기관용 디지털화폐 및 예금 토큰을 각각 발행·유통하여, 기존 대비 수수료가 낮은 지급수단을 제공하는 한편, 스마트계약 등을 활용하여 혁신적인 지급서비스 구현이 가능한 디지털화폐 인프라를 구축하는 것을 목표로 한다.

 

 

미래 디지털화폐 인프라 구축방안 점검을 목표로 2023년 10월부터 지난해 8월까지 진행된 ｢프로젝트 한강｣ 1단계(Phase I)에서는 디지털화폐 및 예금 토큰이 제조-발행-유통-환수-폐기 전과정에서 원활하게 작동하는지 확인하였다.

 

세계 최초로 대규모 블록체인 기반 금융시스템을 구축하고 일반인을 대상으로 상용 지급서비스를 안정적으로 제공하기 위해, 정부, 유관기관 및 참가은행들과 함께 관련 제도 및 기술적 준비를 진행하였다.

 

이를 바탕으로 지난해 4월부터 6월까지 진행한 실거래 파일럿에는 총 8.1만명(전자지갑 기준)이 참가하였고, 거래건수는 총 114,880건(사용처 대금결제 및 예금-예금 토큰 간 전환 거래 포함)이었다.

 

1단계에서의 경험 및 성과를 토대로 2단계에서는 디지털화폐 시스템의 정식 도입 및 예금 토큰 상용화를 위한 기반을 마련할 계획이다. 이를 위해, 한국은행은 정부, 유관기관 및 참가은행과 함께 아래와 같이 프로젝트 2단계를 추진하려 한다.

 

 

참가은행 및 사용처 확대

 

우선, 후속 실거래에서는 보다 많은 국민들이 더 많은 곳에서 예금 토큰을 활용할 수 있을 예정이다. 현재 1차 실거래 참가 7개 은행에 더하여 경남은행과 아이엠뱅크 등 2개 은행이 추가 참가 의사를 밝혔다.

 

참가은행들은 예금 토큰으로 결제시 수수료가 대폭 절감될 수 있는 점에 착안하여, 민생과 관련성이 높고 결제수수료 부담이 큰 대형 사업체는 물론 소상공인 등 다양한 사용처 확보에 적극 나서고 있다.

 

 

한결 편리해질 예금 토큰 서비스

 

그간의 사전 준비 기간 동안 개인간 송금, 생체인증, 예금 토큰 자동 입출금 등 편의성 제고 기능을 개발하였다.

 

새로운 기능이 적용될 경우, 예금 토큰을 이용하여 개인간 안전한 자금이체가 가능해지고 기존의 비밀번호 중복 입력 대신 지문 등의 인증으로 간편하게 예금 토큰 서비스에 접근할 수 있다.

 

그리고 자동 입출금(예금→예금 토큰)되는 기능으로 인해 부족한 결제금액이 있어도 결제시마다 예금을 예금 토큰으로 전환할 필요가 없어진다. 구체적인 사용처 및 신규 기능 적용 여부는 정부, 유관기관 및 은행과의 충분한 협의를 거쳐 준비되는 대로 순차적으로 공개해 나갈 예정이다.

 

 

디지털바우처 등 프로그래밍 기능 적용 확대

 

아울러 2단계에서는 프로그래밍 기능을 향상하여 1단계보다 다양한 디지털바우처 적용사례를 발굴하고자 한다. 정부의 블록체인 기반 국고금 집행 시범사업의 일환으로 상반기중 착수 예정인 기후에너지환경부의 전기차 충전시설 구축 사업은, 금년들어 프로그래밍 기능이 실제 적용되는 첫번째 사례가 될 것으로 기대한다. 이를 토대로 한국은행은 기관용 디지털화폐 및 예금 토큰을 국고금 집행 시범사업에 확대 적용하는 가운데 은행 등과 협력하여 프로그램 기능이 부가된 혁신적 서비스를 지속적으로 개발해 나갈 계획이다.

 

 

토큰화된 증권 등 미래 디지털자산 지급수단으로서의 활용 가능성 검증

 

한편, 한국은행은 디지털화폐 및 예금 토큰이 AI 에이전트와 토큰화된 증권 등 디지털자산의 지급수단으로 기능할 수 있도록 선제적으로 관련 연구 및 기술개발을 해나갈 예정이다.

 

지난해 12월 사용자의 요구에 따라 인공지능(AI)이 상품 및 서비스를 검색하고 구매까지 하는 서비스(AI 에이전트)에 예금 토큰이 결제수단으로 활용될 수 있음을 검증하였으며, 후속 연구도 계속해 나갈 예정이다.

 

이 외에도, 토큰화된 채권 및 주식 등 디지털자산의 거래에 예금 토큰을 활용할 수 있도록 관련 연구를 이어갈 계획이다.

 

 

디지털화폐 인프라 상용화 방안 모색

 

금번 2단계 사업의 성공적인 진행을 발판으로 삼아 디지털화폐 인프라 상용화 방안을 모색하고자 한다. 이를 위해 우선 향후 상용화에 필요한 제도 개선 과제 및 시스템 운영·고도화 방안 등을 객관적인 관점에서 종합적으로 점검하기 위한 외부전문기관 컨설팅을 진행할 계획이다.

 

 

프로젝트 한강 2단계 주요 변화(예정)

 

참가은행 및 사용처 확대

구분	1단계(As-is)	2단계 도입 추진(To-be)
 참가은행	- 국민, 신한, 우리, 하나, 기업, 농협, 부산(7개)	- 경남, 아이엠 추가(9개)
 사용처	- 주요 유형별 사용처 1곳 * 편의점(세븐일레븐), 마트(농협 하나로마트), 커피(이디야), 서점(교보문고) 이상,온라인, 디지털굿즈(모드하우스), 온라인쇼핑(현대홈쇼핑) 배달앱(땡겨요) 이상,오프라인	-민생과 관련성이 높으면서 신용카드 수수료 부담이 큰 대형 사업체 및 소상공인 등 다양한 사용처 발굴 모색

 

이용편의성 제고

구분	1단계(As-is)	2단계 도입 추진(To-be)
 개인간 송금 (전자지갑 간 이전거래)	- 개인 지갑 간 이전 거래 불가 * 개인 지갑 → 사용처 사업자 지갑 이전 거래만 가능 - 사용처 사업자 지갑은 전환 출금만 가능	-전자지갑 간 이전 거래 지원 * 단, 한도 제한 등이 부과될 수 있음
 생체 인증	- 본인인증은 비밀번호만 가능 * 전자지갑 로그인, 결제 승인 등	-생체 인증 도입 * 뱅킹앱 내 생체인증 활용 등
 예금 토큰 자동 입출금	- 전자지갑을 통해 이용자가 직접 연계계좌와 전자지갑 간의 예금 토큰 전환 입출금을 건별 요청	-자동 입금 * (예시) 사전 설정된 금액 이상 잔고 유지, 보유잔액 이상 결제시 부족분을 자동 전환 입금 -자동 출금 * (예시) 입금 거래로 인해 사전 설정된 금액 한도 초과시 초과 금액은 연계계좌로 자동 출금

 

디지털바우처 등 프로그래밍 기능 확대, 디지털자산의 지급수단 기능 구축

구분	1단계(As-is)	2단계 도입 추진(To-be)
 프로그래밍 기능	- 서울시, 부산시, 대구시 3개처	- 블록체인 기반 국고금 집행 시범사업의 일환인 전기차 충전시설 사업 지원 등
 AI 에이전트 등	- 탄소배출권, 디지털통화안정증권, 디지털청약 등 3건의 기술검증	AI 에이전트의 지급수단 가능성 테스트(기술검증) 토큰화된 채권 및 주식의 거래 수단 가능성 점검

 

 

프로젝트 한강 추진 현황